Borrower communities affected by Ameriquest

Les victimes les plus importantes dans l'affaire Ameriquest ne sont pas un seul ménage mais les communautés d'emprunteurs qui ont absorbé les coûts d'un modèle de prêt conçu pour aller vite et demander pardon plus tard. Les dossiers publics et les documents de règlement décrivent les emprunteurs affectés de manière générale, mais les histoires individuelles ne sont souvent que partiellement visibles car les préjudices liés aux hypothèques sont dispersés à travers les comtés, les historiques de paiements et les dossiers de saisie. Cette visibilité partielle fait elle-même partie du préjudice.

La psychologie de la victime dans une affaire comme celle-ci est souvent mal comprise. Ces emprunteurs n'étaient pas des caricatures folles. Ce étaient des personnes travaillant avec les informations et l'autorité qui leur étaient disponibles à l'époque, souvent sous pression, souvent essayant de résoudre un véritable problème. Le pouvoir du prêteur provenait de son expertise, et non de la force brute. De nombreux emprunteurs ont signé parce que l'institution se présentait comme le chemin vers la sortie de la dette ou vers la stabilité.

Ce qui rend leur expérience moralement aiguë, c'est l'asymétrie. Un emprunteur peut connaître le paiement mensuel et ne pas savoir comment les frais sont structurés, si la valeur estimée est gonflée, ou si la pile de documents a été modifiée après coup. Si le conseiller en prêts guide le candidat vers des réponses qui aident le dossier à se qualifier, l'emprunteur peut ne pas comprendre qu'il est en train d'être transformé en témoin contre son propre avenir.

Leur destin est généralement mesuré en dommages au crédit, en coûts de refinancement, en risque de saisie, et en l'érosion lente de la sécurité du ménage. Certains ont perdu leur maison. Certains ont perdu de l'équité. Certains ont perdu des années à cause de paiements qui étaient structurés pour punir les personnes mêmes à qui l'on avait promis un soulagement. Le système juridique peut comptabiliser les restitutions, mais il ne peut pas restaurer pleinement le temps et la confiance qui ont été consommés.

Dans le registre historique plus large, ces communautés d'emprunteurs sont la raison pour laquelle l'affaire Ameriquest a de l'importance. La mauvaise conduite des entreprises peut sembler abstraite jusqu'à ce que l'on voit comment elle se manifeste : le district scolaire où les familles déménagent, le compte de retraite drainé pour suivre le rythme de l'hypothèque, le mariage tendu par un choc de paiement qui n'aurait jamais dû être caché. Leurs vies sont le grand livre sous le grand livre.